Виды банковского кредита для малого бизнеса и их классификация

В статье рассмотрим понятие, классификацию и виды банковского кредита. Что это такое? Гражданский кодекс Российской Федерации на данный момент дает определение двум близким понятиям – кредиту и займу. Эти понятия, безусловно, взаимосвязаны и похожи, однако между ними существуют значительные различия.

Виды банковского кредита для малого бизнеса и их классификация

Особенности определения

Займом называется передача денежных средств или иных материальных ценностей от одной стороны другой. Кредит, в свою очередь, выступает в качестве частного случая займового договора и предусматривает следующие характерные особенности:

  1. Если договор займа не предусматривает иные условия, то кредит не может даваться безвозмездно, без взимания процентов за использование.
  2. Кредит предполагает передачу заемщику только денежных средств во временное пользование. Иные материальные ценности в кредит не выдаются.
  3. Кредитором может быть только официальная банковская структура, имеющая право на ведение финансовой деятельности.

Предпосылки кредитных отношений

Исходя из последнего пункта, можно прийти к выводу, что кредит бывает только банковским. В свою очередь, банковское кредитование можно определить как всю полноту отношений между заемщиком и банковской организацией в роли кредитора. Предпосылками для подобных отношений в данном случае являются:

  • Заемщик обеспечивает передачу определенной суммы для использования на определенные цели. Однако бывают и необеспеченные кредиты.
  • Своевременный возврат предоставленных денежных средств.
  • Выплата заемщиком процентов по кредиту согласно заключенному соглашению.

Виды банковского кредита для малого бизнеса и их классификация

Классификация банковских кредитов

Банковские структуры дают клиентам возможность выбрать из большого количества кредитных продуктов. Существует несколько классификаций банковских кредитов. Рассмотрим одну из них в зависимости от признаков кредитования:

  1. Основные группы заемщиков. В данном случае различают кредиты организациям и предприятиям, физическим лицам и банкам. Чаще всего, 68,7 % от суммы всех кредитов приходится на предприятия и организации, около 20 % выдается физическим лицам и примерно 12 % приходится на кредитование банков.
  2. Срок использования кредита. Здесь выделяются срочные кредиты и онкольные (до востребования). При этом срочные подразделяются на краткосрочные, то есть до 12 месяцев, среднесрочные (до трех лет) и долгосрочные, выдающиеся на период более трех лет.
  3. Размер кредита. По данному признаку выделяются мелкие, средние и крупные кредиты.
  4. Обеспечение. Подразделяются на бланковые или необеспеченные и залоговые, застрахованные и гарантированные кредиты.
  5. Способ выдачи ссуды. В данном случае речь идет о компенсационных ссудах, которые переводятся на счет заемщика с целью возмещения затрат из его собственных средств, а также о платежных ссудах, которые направляются для оплаты по документам.
  6. Метод погашения. Выделяются ссуды, которые погашаются установленными частями, и те, которые компенсируются единовременно.

Виды банковского кредита для малого бизнеса и их классификация

Виды кредитов

Единой для всех стран классификации форм банковского кредита не существует.

Данный факт обусловлен тем, что уровень развития банковской сферы различен для каждой отдельно взятой страны, как и способы предоставления денежных средств заемщику. Выше мы описывали классификацию по основным признакам.

Однако существует и более подробная классификация кредитов, которая чаще всего встречается в экономической литературе. Она предполагает выделение следующих признаков:

  1. Цель кредита.
  2. Область использования кредитных средств.
  3. Срок, на который выдается кредит.
  4. Обеспечение.
  5. Способ, которым погашается кредит.
  6. Вид ставки по процентам.
  7. Размер кредита.

Понятие банковских кредитов и их классификация интересуют многих.

По назначению

По назначению выделяются следующие виды кредитов:

  1. Сельскохозяйственные.
  2. Промышленные.
  3. Инвестиционные.
  4. Торговые.
  5. Ипотечные.
  6. Потребительские.

Рассмотрим основные виды банковских кредитов и их классификацию.

Сельскохозяйственные кредиты выдаются крестьянским хозяйствам или фермерам с целью оказания помощи в развитии сельхоз деятельности, а именно сборки урожая и обработке земли.

Виды банковского кредита для малого бизнеса и их классификация

Промышленные кредиты выдаются на развитие производственной деятельности, а также на приобретение оборудования и материалов.

Потребительский кредит выдается физическим лицам в случае неотложной нужды, например, на ремонт или покупку бытовой техники и т. д.

Ипотечное кредитование обслуживает сферу недвижимости. Оно применяется в случае приобретения или восстановления жилья.

По сфере использования

В зависимости от сферы использования, выделяются кредиты для обеспечения основного или оборотного капитала. Последние делятся на ссуды в сфере обращения и производства. Для российской экономики наиболее характерны кредиты в сфере обращения.

В зависимости от сроков использования, выделяются срочные кредиты и ссуды до востребования. Какие еще критерии классификации банковских кредитов бывают?

По обеспечению

По обеспечению выделяются бланковые и обеспеченные кредиты. Бланковые или необеспеченные кредиты выдаются только заемщикам, зарекомендовавшим себя как надежных плательщиков. Они не требуют дополнительного обеспечения в виде залога или страховки. Обеспеченные кредиты, в свою очередь, представляют собой наиболее распространенную в России форму кредитования.

Их подразделяют, в зависимости от формы обеспечения, на гарантированные, застрахованные и залоговые. Данное разделение носит больше теоретический характер. На практике все обстоит несколько иначе, и кредиты в российской банковской сфере подразделяются на необеспеченные, недостаточно обеспеченные и обеспеченные. Классификация банковских кредитов этим не ограничивается.

Виды банковского кредита для малого бизнеса и их классификация

По способу погашения

В зависимости от способа, которым погашается кредит, выделяются ссуды с рассрочкой и единовременного внесения денежных средств. Традиционной формой возврата краткосрочных кредитов является единовременное погашение. Это наиболее удобно с юридической точки зрения и не требует сложной процедуры оформления кредита.

В рассрочку предоставляются кредиты для погашения более чем двумя платежами, растянутого на весь срок действия договора. Условия возврата кредита оговариваются при заключении соглашения с банком и напрямую зависят от срока кредитования, инфляции, объекта и т. д. Рассмотрим классификацию банковских кредитов по процентам.

По процентной ставке

В зависимости от вида процентной ставки, выделяются фиксированные и плавающие проценты по кредиту.

Фиксированная процентная ставка предполагает установленный на все время кредитования тариф без права внесения изменений.

Заемщик обязуется возвращать денежные средства банку согласно заключенному договору и по установленной процентной ставке. Данный вид кредитования характерен для российской банковской сферы.

Плавающая кредитная ставка предполагает пересмотр установленного ранее тарифа по процентам. При этом процентная ставка состоит из двух частей, а именно: основной, которая изменяется в зависимости от тенденций рынка, и надбавки, которая является фиксированной.

По размеру кредита

В зависимости от размера кредита выделяются мелкие, средние и крупные ссуды. Нет единой классификации по данному признаку. Размеры кредитов различаются в зависимости от положения рыночной экономики. Крупным в России считается кредит, размер которого превышает 5 % всего капитала банковской организации.

Виды кредитных рисков

Риском в кредитной сфере называется вероятность потерь материального плана банковской организацией. Поводом для подобных убытков может стать изменение рыночной стоимости финансовых инструментов. Изменения на валютном рынке также могут стать причиной банковского риска.

Виды банковского кредита для малого бизнеса и их классификация

Существует общепринятая классификация банковских кредитов по уровню риска. Так, в зависимости от источника формирования, выделяются следующие риски.

Внешний риск

Вероятность убытков обусловлена некредитоспособностью заемщика или дефолтом. Происходит это под влиянием макроэкономических факторов, которые воздействуют на клиента.

Подобные риски не относятся к банковской деятельности или конкретному заемщику, здесь существенное влияние оказывается извне, со стороны экономики, политики или общества.

Подобной ситуацией может стать, к примеру, введение военного положения, революция, изменение политического режима страны, эмбарго, приватизация, введение санкций на импорт или экспорт, экономический кризис, стихийное бедствие и т. д.

Внутренний риск

Подобные риски возникают как результат дефолта или некредитоспособности заемщика в случае влияния негативных факторов внутреннего характера. В данном случае на возникновение рисков повлияла непосредственно деятельность клиента. К подобной ситуации может привести нерациональное распределение трат, падение репутации организации, неэффективная платежная политика и т. д.

По степени риска

В зависимости от степени риска выделяются следующие виды:

  • Допустимый. Предполагает потери до 25 %.
  • Средний или повышенный, потери по которому могут составлять до половины суммы.
  • Высокий. Потери по данному виду риска могут достигать до 75 %.
  • Критический. Считается недопустимым, так как потери по нему могут составлять до 100 %.

Принципы банковского кредитования и классификация банковских кредитов тесно связаны между собой.

Виды банковского кредита для малого бизнеса и их классификация

Принципы кредитования

Как и любые другие виды финансовых отношений, кредитные основаны на определенных принципах, которые обеспечивают бесперебойную работу всего банковского механизма. Сфера кредитования предусматривает шесть основных принципов, к которым относятся:

  1. Срочность. Это важное условие для предоставления денежных средств в кредит. В данном случае срок кредитования прописан в договоре и должен неукоснительно соблюдаться заемщиком при возврате денежных средств. Принцип срочности предопределяет возвратность кредита.
  2. Возвратность. Представляет собой основу любого выданного кредита. Если бы заемщик не брал на себя обязательства по возврату денежных средств, сама система кредитования потеряла бы свою суть.
  3. Обеспеченность. Это также своего рода гарантия возвратности, так как в случае отказа заемщика от взятых на себя обязательств по выплате кредита, банк гарантированно получает залоговое имущество, страховку или продолжает процесс взимания с поручителей.
  4. Платность. Также является основой кредитных отношений. Данный принцип предполагает возврат не только взятых денежных средств, но и процентов за использование кредита.
  5. Дифференцированность. Предполагает индивидуальный подход к каждому отдельно взятому клиенту. Это обусловлено не только разными условиями клиентов, но и политикой государства в отношении кредитной сферы.
  6. Целевой характер. Это внесение в кредитный договор цели, на которую берется заем.

Мы рассмотрели классификацию банковских кредитов.

Источник: https://BusinessMan.ru/vidyi-i-klassifikatsiya-bankovskih-kreditov.html

Виды кредитов организации — Секреты экономики

Основная проблема как физических лиц так и организаций – недостаток собственных средств. Особенно это актуально для малого и среднего бизнеса на начальном этапе развития.

На помощь приходят банковские кредитные продукты, осуществляющие как прямое финансирование клиента, так и гарантирование его обязательств для улучшения взаимоотношений с контрагентами. Разобраться во всем многообразии кредитов поможет эта статья.

Банковский кредит – одна из форм финансовой помощи организациям и частным лицам, который предоставляется на основании оценки платежеспособности клиента и на условиях платности (то есть при взимании процентов за использование средств).

Виды банковских кредитов

Кредиты можно разделить по нескольким различным признакам на группы.

По целевому назначению и форме предоставления физическим лицам

Потребительские кредиты для физических лиц – займы на приобретение любых товаров или услуг повседневного спроса. Они предоставляются разовой выдачей на срок до 5-10 лет в зависимости от программы кредитования и условий конкретного банка.

Особенность таких ссуд – отсутствие отчетности для банка о направлении использования средств. Деньги можно использовать даже для погашения взятых ранее кредитов (главное, сделать это не переводом со счета на счет, а сняв наличные; в противном случае этот факт может быть использован для ухудшения кредитной истории). Свои риски банки компенсируют повышенными процентными ставками.

Ипотечный займ предоставляется не только на покупку жилого имущества, но и для ремонта, строительства, приобретения коммерческой недвижимости и других нужд.

В качестве залога может использоваться как приобретаемое недвижимое имущество, так и имеющееся у клиента.

Ипотекой кредитуются только физические лица. Для организаций для целей приобретения недвижимости используются инвестиционные кредиты.

Инвестиционные кредиты – ссуды, которые предоставляются для покупки/реконструкции/строительства основных фондов предприятия. Также инвестиционными могут считаться кредиты сроком свыше 5 лет, которые предоставляются на реализацию конкретного проекта и используются на погашение всех трат, связанных с ним.

Читайте также:  Кадровый голод в россии: что это

Кредитные карты открываются исключительно физическим лицам и представляют собой кредитную линию с возможностью получения траншей без согласования с банком путем оплаты услуг и товаров с банковской карты.

Учитывая отсутствие контроля кредитора над использованием средств, ставки по кредитным картам зачастую намного выше ставок по разовым кредитам.

Овердрафт и контокорентный кредит. Такие виды финансирования выдаются как частным, так и юридическим лицам на основании исследования объемов оборотов по расчетным счетам.

Оба вида финансирования представляют собой предоставления средств, сумма которых превышает остаток по счету (то есть, если активирован кредит овердрафт, банк предоставляет возможность уходить «в минус»). Поступающие затем на счет средства автоматически списываются в счет погашения ссуды.

Договор лизинга можно заключить если клиент заинтересован в приобретении в аренду автомобиля или оборудования. Банки часто являются посредниками между лизинговыми компаниями-собственниками объектов лизинга и клиентом.

При получении заявления на лизинг, банк рассматривает возможность приобретения оборудования или автотранспортного средства у лизинговой компании. Затем, после оформления купли-продажи, банк отдает в долгосрочную аренду клиенту данный объект на условиях выплаты арендных платежей.

  • Если после окончания срока договора лизинга клиент хочет приобрести объект в собственность, он выплачивает банку остаточную стоимость объекта за вычетом арендных платежей.
  • Лизинг удобен для физлиц, которые часто меняют автомобили, или компаний, у которых нет средств для единовременной покупки техники.

По срокам предоставления финансирования

По срокам финансирования кредиты банков подразделяются на

  • краткосрочные (до 1 года);
  • среднесрочные ( от 1 до 3 лет);
  • долгосрочные (свыше 3 лет).

Инвестиционные кредиты предоставляются на период реализации проекта. Оборотные – чаще всего на срок до 5 лет (если кредитование производится по программам ЕБРР, IFC или другим целевым программам, срок может быть увеличен до 10 лет по согласованию с финансирующей организацией).

По видам обеспечения

Виды обеспечения, которое гарантирует возврат ссуды:

  • Поручительство (в случае с ООО, необходимо предоставление поручительств всех учредителей ООО (собственников бизнеса); при кредитовании ИП – поручительство предпринимателя как физического лица; при кредитовании частных лиц – любых платежеспособных лиц).
  • Залог недвижимого имущества (наиболее ликвидный залог, позволяющий снизить процентную ставку на 1-2 процентных пункта).
  • Залог долей в уставном капитале. Оформляется по номинальной стоимости. Доли должны быть оплачены денежными средствами в полном объеме.
  • Залог прав требования (актуально для факторинга) – возможность передачи дебиторской задолженности в счет погашения задолженности по кредитному договору.
  • Залог акций, ценных бумаг.
  • Залог товаров в обороте. Наиболее актуален для торговых предприятий. Компании стоит рассчитывать на дополнительные расходы по проверке заложенного имущества сюрвейерскими компаниями.

Любой залог обязателен для страхования. Страховая компания выбирается из списка аккредитованных в банке.

По методам предоставления

  1. По методам предоставления кредиты подразделяются на:
  2. Разовые кредиты выдаются единовременно на расчетный счет заемщика.

  3. Кредитные линии могут быть возобновляемыми (линии с лимитом задолженности) и невозобновляемыми (кредиты с лимитом выдачи).

За использование линии может взиматься дополнительная комиссия за неиспользованный лимит (резервирование средств) в размере до 2% годовых. При получении разового кредита взимается комиссия от суммы выдачи.

Документарное финансирование

Виды документарного финансирования:

Гарантии (с возможностью отзыва и без такой возможности)

  • Гарантии являются методом обеспечения исполнения обязательств принципала (заемщика) перед другими контрагентами (поставщиками).
  • При неисполнении в срок обязательств принципала, банк выплачивает контрагенту оговоренную в гарантии сумму средств с последующим взысканием средств с учетом комиссии банка с заемщика.
  • Гарантии – один из самых дешевых способов подтверждения платежеспособности перед партнером (около 2-3% годовых).
  • Если гарантия раскрылась (банк выдал средства в денежной форме), сумма процентов может достигать 30-50% годовых.

Аккредитивы (безотзывный и отзывной)

Аккредитив представляет собой гарантии банка осуществить платеж в пользу поставщика при отсутствии денежных средств у покупателя.

Схема финансирования приблизительно следующая:

  • открытие аккредитива в банке России;
  • подтверждение аккредитива в иностранном банке;
  • подача документов от иностранного поставщика с заявлением о раскрытии аккредитива (после осуществления поставки);
  • выплата финансирования иностранным банком;
  • списание средств с корреспондентского счета российского банка;
  • возврат средств заемщиком в российский банк.

Аккредитивы очень распространены при экспортных и импортных операциях. Для его выдачи требуется подтверждение иностранного банка, а стоимость заемных средств складывается из ставки иностранного банка за предоставленное финансирование и маржи российского кредитора.

Какой вид банковского кредитования выгодней использовать для бизнеса

Для малого и среднего бизнеса наиболее выгодные с точки зрения переплаты по процентам и простоты получения:

  • гарантии (при закупке крупными партиями, отсутствии длительных взаимоотношений с поставщиком; постоянном входящем денежном потоке) в качестве подстраховки и для снижения вероятности наложения штрафных санкций со стороны поставщика;
  • факторинг (особенно для торговых компаний), который позволяет снизить длительность кассовых разрывов и поддерживать отношения с контрагентами даже при недостатке денежных средств в кассе и на счетах;
  • возобновляемые кредитные линии. Особенно выгоден такой вид кредитования при постоянной необходимости пополнения расчетного счета в небольших объемах. Такая линия позволит иметь возможность постоянного финансирования, однако, в отличие от разовых кредитов не вынудит переплачивать за средства, которые не используются в данный момент. Кроме того, в отличие от овердрафта, ставки по кредитным линиям более демократичные.

о новой системе кредитования малого и среднего бизнеса под оборот по банковским картам (вебинар сервиса «Мое дело»):

(29 голос., 4,40

Источник: https://ekonomika-student.com/vidy-kreditov-organizacii.html

Виды кредитов для малого и среднего бизнеса

Кредитование малого бизнеса –наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса, но все же перспективное. перечень кредитных продуктов, предлагаемых в настоящее время банками, достаточно широк. Рас­смотрим основные виды кредитов предприятиям малого и среднего предпринимательства

  • I. Овердрафт
  • · непрерывный
  • · с обнулением
  • II. Кредитная линия
  • · возобновляемая
  • · невозобновляемая
  • III. Коммерческий кредит
  • · аванс
  • · предоплата
  • · отсрочка или рассрочка платежа

Кроме указанных выше видов кредитов используются также: про­ектное кредитование, коммерческая ипотека, кредит на открытие бизнеса, кредит на развитие бизнеса, венчурное финансирование, инвестиционный кредит и др. Рассмотрим особенности отдельных видов кредитов.

Овердрафт (от англ. — сверх плана) — форма предоставления краткосрочного кредита (3-7 дней) клиенту банка в случае недоста­точности или временного отсутствия средств на его расчетном (те­кущем) счете, т.е. когда величина платежа превышает остаток средств на счете.

В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, т.е. автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

В отличие от обычных ссуд, на погашение задолженности направляются все суммы, поступа­ющие на расчетный (текущий) счет клиента.

Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливаются максимальная сумма овер­драфта, условия предоставления кредита и порядок его погашения. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней.

Различают овердрафт с обнулением и непрерывный.

Овердрафт с обнулением предусматривает, что в течение срока овердрафта кли­ент должен полностью погасить задолженность по основному дол­гу. Непрерывный овердрафт предполагает погашение задолженности в течение срока овердрафта отдельными траншами в пределах уста­новленного лимита.

Основными преимуществами овердрафта яв­ляются: возможность своевременного и бесперебойного исполне­ния обязательств перед поставщиками, подрядчиками, сотрудни­ками и т.д.

; отсутствие бизнес-плана и залогового обеспечения; быстрое рассмотрение заявки (не более пяти дней начиная с мо­мента представления в банк пакета документов); управление своей ликвидностью.

Кредитная линия — предоставление заемщику обязательства бан­ка на основе оформленного договора на получение и использование им в течение определенного периода (как правило, года) денежных средств в пределах установленного лимита. Размер лимита опреде­ляется с каждым заемщиком отдельно, зависит от оборотов по счету, ликвидности залогового обеспечения, но обычно не более 80% от среднемесячного оборота по счетам компании.

  1. Различают кредитную линию невозобновляемую и возобновляе­мую.
  2. · общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита) кредитования, определенного в договоре. Эта кредитная линия называется невозобновляемой;
  3. Невозобновляемая кредитная линия исполь­зуется в основном для совершения разовых сделок в пределах одно­го операционного цикла компании.

· в период действия соглашения размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему лимита кредитования. Эта кредитная линия называется возобновляемой.В данном случае кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически. (Галина Николаевна Белоглазова учеб)

Возобновляемая кредитная линия означает, что предприниматель может восполнять ранее взятую часть кредита (транш), увеличивая тем самым свободный остаток лимита задолженности.

Как правило, возобновляемая кредитная линия используется для проведения пе­риодических расчетов с продавцами, поставщиками, если кредитуе­мые проекты имеют длительные производственные, транспортные или торговые циклы.

Коммерческий кредит — особая форма кредита, предоставляемого продавцами покупателям по долговым обязательствам в товарной форме в виде продажи товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). В этом случае кредит приобретает форму товара, плата за который вносится в последующем и представляет погашение кредита.

Коммерческий кредит оформляется с помощью долгового обяза­тельства (векселя), посредством открытого счета по задолженности, в виде скидки покупателю при условии оплаты в определенный срок. Отметим, что первые два способа предоставления коммерческого кредита наиболее распространены.

Коммерческий (товарный) век­сель — это долговое обязательство, выданное покупателем продавцу под оплату товара, поставляемого на определенных условиях в соот­ветствии с заключенным торговым контрактом.

Открытый счет —это счет, по которому покупатель может получать кредит в банке в любое время запроса, предоставляется при полной уверенности бан­ка в платежеспособности клиента и возврата кредита.

По заказу по­купателя товар немедленно отгружается, а оплата за него произво­дится в установленные договором купли-продажи сроки после полу­чения счета. Скидка покупателю при условии оплаты в определенный срок предоставляется покупателям при условии оплаты товара в опре­деленный договором срок. Размер скидки определяется продавцом самостоятельно.

Проектное кредитование малого бизнеса осуществляется посред­ством финансового лизинга дорогостоящих и сложных инвестици­онных проектов, связанных с приобретением оборудования.

Это оборудование приобретается для целей диверсификации направле­ний деятельности или открытия нового производства, расширения действующего бизнеса, увеличения выпускаемой продукции, откры­тия нового производства и т.д. Проектное кредитование предполага­ет высокую стоимость лизинга (в среднем от 10 млн руб.

) и наличие длительного инвестиционного периода, в течение которого осуще­ствляются производство, поставка, монтаж и ввод в эксплуатацию оборудования; длительные сроки лизинга (от 3 до 7 лет). Доходы от реализации инвестиционных проектов в рамках проектного креди­тования являются основой выплаты процентов по лизингу.

Процент­ная ставка формируется индивидуально для каждого клиента и может меняться на разных стадиях проекта. Заемный капитал может быть предоставлен банками, компаниями, а также формироваться из не­скольких источников.

Коммерческая ипотека — это кредитование малого бизнеса по­средством приобретения в кредит коммерческой недвижимости. Ипотечный кредит выдается представителям малого и среднего биз­неса на покупку нежилых зданий, помещений, используемых в даль­нейшем под торговые площади, склады, офисы и т.д.

Таким образом, предприниматели могут, не изымая средств из оборота, получать еще большую прибыль в результате использования производственных помещений или земельных участков. Коммерческая ипотека стано­вится выгодной, если полученный в результате сделки доход с лихвой покрывает процентные выплаты кредитору.

Читайте также:  Материальная помощь к отпуску - сотрудникам бюджетных учреждений, госслужащим и иным работникам

Смысл коммерческой ипотеки состоит в том, коммерческая недвижимость предоставляет­ся в кредит и после этого может выступать в качестве залога ипотеки. Залоговым обеспечением ипотеки может выступать как приобрета­емое в ипотеку помещение (офис), так и уже имеющиеся производ­ственные здания и помещения.

(малый бизнес)

Инвестиционные кредиты

Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности.

Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств.

Инвестиционные кредиты предоставляются банками на большой срок и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы.

Итак, виды и формы кредитования малого и среднего бизнеса довольно многообразны. Кредитные продукты отличаются суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением, способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход), ну и конечно, размером процентной ставки.



Источник: https://infopedia.su/12x3fb5.html

Классификация кредита

Кредитные отношения— это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом имеется в виду содержание действий участников отношений, прежде всего банковских работников.

Одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств, является банковский кредит. Право на осуществление подобных операций предоставляется исключительно специализированным кредитно-финансовым организациям, имеющим лицензию от Центрального банка РФ.

Экономическое содержание активных операций Банка состоит в целесообразном размещении собственных и привлеченных средств банка с целью получения наивысшей доходности.

Именно от качественного размещения и состояния активных операций банка зависит ликвидность, прибыльность, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Экономическим содержанием ссудной операции является выполнение банком кредитной функции, т.е.

предоставление денежных средств клиентам на принципах срочности, возвратности и платности.

Под субъектом кредитных отношенийпонимают участника конкретных экономических отношений по поводу предоставления ссуды. Участником (субъектом) кредитной сделки могут выступать как физические, так и юридические лица как резиденты, так и нерезиденты.

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита, т.е. кредита, предоставляемого коммерческими банками разных типов и видов, являются предприятия (организации), население, государство и сами банки. В кредитной сделке субъект кредитных отношений всегда выступает кредитор и заемщик, иногда как поручитель (или гарант).

  • В основу классификации ссудных операций легли следующие критерии: экономическое содержание операции, вид кредита, объекты, сроки, отрасль, вид открываемых счетов, порядок начисления и погашения процентов, порядок выдачи и погашения ссуды, документальное оформление операции, размер риска, характер обеспечения кредита, уровень доходности.
  • В зависимости от вида предоставляемого кредита к ссудным операциям можно отнести: операции по приобретению запасов, а также инвестиционные, лизинговые, факторинговые, ломбардные, авальные, форфейтинговые, дисконтные, рамбурсные, акцептные операции.
  • По экономическому назначению ссуды классифицируются:
  • · конкретная операция или финансирование деятельности;
  • · платежные (под оплату платежных документов, приобретение ценных бумаг, авансовые платежи, постфинансирование, под конкретную коммерческую деятельность);
  • · под формирование запасов товарно-материальных ценностей, включая сезонные;
  • · под финансирование производственных затрат;
  • · расчетные (учет векселей);
  • · под финансирование инвестиционных затрат;
  • · потребительские (физическим лицам);
  • · досрочный кредит на операции с недвижимостью (включая строительство, приобретение и модернизацию зданий);
  • · промежуточные (под лизинг);
  • · кредит в основные и оборотные средства.
  • По направлению средств в ту или иную отрасль:
  • · торговые;
  • · посреднические;
  • · строительные;

· промышленные и т.д.

  1. · По технике предоставления:
  2. · одной суммой;
  3. · открытая кредитная линия;
  4. · stand-by;
  5. · контокоррентные;
  6. · овердрафт.
  7. По форме предоставления:
  8. · налично-денежные;
  9. · рефинансирование;
  10. · переоформление (реструктизация, предоставление нового кредита).
  11. В зависимости от вида открываемых счетов:
  12. · операции по простому ссудному счету;
  13. · по онкольному счету;
  14. · по контокоррентному счету (единый счет клиента, на котором могут отражаться как поступления выручки, так и ссуды и платежи клиента-заемщика);
  15. · овердрафт;
  16. · счет для открытой кредитной линии.
  17. По виду процентной ставки:
  18. · с фиксированной ставкой;
  19. · с плавающей ставкой;
  20. · со смешанной ставкой.
  21. По порядку начисления и погашения процентов:
  22. · с досрочным начислением процентов возврата (определяются договором, в том числе в части антиинфляционной защиты интересов кредита);
  23. · всегда используются при долгосрочных ссудах;
  24. · при среднесрочных.
  25. По сроку:
  26. · краткосрочные (до шести месяцев);
  27. · среднесрочные (от трех — шести месяцев до года);
  28. · долгосрочные (от одного года до девяти лет);
  29. · пролонгированные;
  30. · просроченные.
  31. По видам:
  32. · овердрафт;
  33. · револьверные;
  34. · сезонные (фермерские);
  35. · акцептно-рамбурсные;
  36. · документарный аккредитив;
  37. · инвестиционные;
  38. · централизованные.
  39. Механизм выдачи и погашения отдельных видов ссуд

Кредитование по контокорренту. Данный вид кредита связан с удовлетворением текущей потребности в заемных средствах, Т.е. используется заемщиком для формирования оборотных активов. Характеризуется как кредит краткосрочный.

Объектом кредитования выступает укрупненная потребность в средствах, связанная с периодически возникающим разрывом между платежами и поступлением выручки. Практически это предполагает закрытие расчетного счета и открытие контокоррентного счета, являющегося активно-пассивным.

Дебетовое сальдо по этому счету означает выдачу кредита клиенту, кредитовое сальдо — наличие у него собственных средств на счете.

Поскольку с контокоррентного счета систематически происходит оплата расчетных документов по разным видам платежей (расчеты за товарно-материальные ценности, выплата средств на зарплату, платежи в бюджет), выданный кредит в сумме возникшего дебетового сальдо по счету не имеет четко обозначенной направленности, обеспечивает абстрактную по своему характеру потребность клиента — общий недостаток на данный момент собственных средств для текущих платежей.

При наличии капитала, соответствующего договора выдача такого кредита осуществляется как бы автоматически, без анализа причин возникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее удовлетворения.

Вместе с тем внешняя видимость автоматизма сопряжена с тщательным предварительным и последующим анализом финансового состояния заемщика, всех сторон его производственной или торговой деятельности, постановки учета и отчетности, личных качеств руководителей, прогноза поступлений на контокоррентный счет. Поляков О.В Бизнес-планирование учебное пособие //Поляков О.В. МФПА, 2003, 155с.

Овердрафт

Овердрафт представляет собой краткосрочное кредитование укрупненной потребности клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов.

Возникает дебетовое сальдо по расчетному счету (в российской практике отражается на ссудном счете). Выдача его происходит автоматически и не сопровождается заключением дополнительного кредитного договора.

Применяется в отношении первоклассных заемщиков, имеющих высокую степень доверия со стороны банка.

Условия предоставления овердрафта оговариваются в соглашении и дополнениях к нему. Срок такого кредита не должен превышать 10 -15 дней, предельная сумма обычно не устанавливается.

В случае необходимости более длительного кредитования овердрафт переоформляется в целевую ссуду на основе обычной процедуры разрешения ссуды и заключения кредитного договора.

При использовании кредита в виде овердрафта клиент уплачивает комиссионное вознаграждение, размер которого исчисляется в абсолютных величинах и зависит от срока пользования.

Кредитование совокупной потребности в средствах предприятий. Кредитование совокупной потребности в денежных средствах предприятий и организаций, не связанных с сезонностью (торговля, снабжение и сбыт, перерабатывающая промышленность), имеет ряд специфических особенностей: данный вид кредитования предполагает установление долговременных кредитных связей банка с клиентом.

  • Клиент имеет расчетный счет в кредитующем его банке; кредит применяется при наличии систематической потребности в заемных средствах для оплаты приобретаемых производственных материалов или товаров; объектом кредитования выступает потребность в средствах для приобретения соответствующих товарно-материальных ценностей, а также для финансирования затрат по их переработке и реализации; выдача кредита осуществляется путем оплаты расчетных документов за определенные ценности и выдачи средств на зарплату по чеку непосредственно с ссудного или специального ссудного счета; погашение кредита про из водится с расчетного счета в порядке, установленном в кредитных договорах.
  • Порядок погашения выданных ссуд может различаться применительно к сезонным и несезонным предприятиям.
  • В отношении сезонных предприятий выделяется период нарастания потребности в средствах, сопровождаемый интенсивным получением кредитов, и период постепенной переработки заготовленного сырья и реализации продукции, сопровождаемый погашением кредита.

В силу этой их особенности банку целесообразно расчет потребности в кредите и его погашение осуществлять поквартально нарастающим итогом.

В период нарастания сезонных запасов и затрат выдаваемые ссуды следует оформлять срочными обязательствами на конкретные и условные сроки: Конкретный срок погашения ссуд отражает обязательство клиента возвратить кредит в текущий период за счет выручки от реализации произведенной им продукции.

Условный срок обозначает время завершения нарастания сезонной потребности, когда происходит переоформление кредита на конкретный срок в соответствии с графиком переработки и реализации продукции.

Несезонными предприятиями погашение ссуды осуществляется ежеквартально в сроки, установленные кредитным договором, и в соответствии с прогнозом получения и распределения выручки от реализации продукции.

Поскольку данные предприятия схематически погашают ранее взятые ссуды и получают новые, их общая' ссудная задолженность может возрастать или снижаться. Однако у них всегда будет иметь место задолженность, переходящая из квартала в квартал. Такая задолженность при непрерывном процессе производства и реализации является нормальной, не свидетельствующей об угрозе невозврата кредитов.

Регулирование объема выданного кредита осуществляется посредством установления величины кредитной линии, Т.е. предела ссудной задолженности клиента на протяжении квартала. Такая задолженность банку, как правило, является возобновляемой. Это означает, что при погашении части задолженности клиент может вновь получить кредит в пределах свободного остатка кредитной линии.

Использование кредитной линии означает для банка возможность постоянно иметь кредитные ресурсы в соответствующей сумме. Если предприятие не использует в полной сумме установленный ему лимит по кредитной линии, то в соответствии с кредитным договором оно обязано уплачивать комиссионное вознаграждение в размере, адекватном уровню процентной ставки по привлеченным ресурсам.

Факторинг

Это разновидность торгово-комиссионной операции, связанная с кредитованием оборотных средств.

Факторинг представляет собой инкассирование дебиторской задолженности покупателя и является специфической разновидностью краткосрочного кредитования и посреднической деятельностью.

Целью факторинга является получение средств немедленно или в срок, предусмотренный договором; устранение риска является неотъемлемой частью кредитной операции. Банк становится собственником неоплаченных платежных требований и берет на себя риск их неоплаты.

  1. В факторинговой операции участвуют три стороны:
  2. · факторинговая компания (отдел в банке) — покупает счета у клиента;
  3. · клиент — поставщик товара (кредитор) — это промышленная или торговая компания, которая заключила соглашение с факторинговой компанией;
  4. · заемщик — предприятие или фирма (получатель товара).

Поставщику гарантированна немедленная оплата счетов за счет банковского кредита. Все отношения между хозяйствующими субъектами и банком оформляются специальным договором. От факторинга следует отличать цессию.

Цессия — это передача или переуступка кредитором своего права требования денег, вещей или иных ценностей другому лицу. Если факторинг — договорное обязательство, то цессия это обязательство, переданное по сделки.

Читайте также:  Классификации несчастных случаев на производстве

Форфейтинг

Схож с факторингом, но посредник выкупает права и назад они уже не возвращаются. Является однократной операцией, связанной с взиманием денежных средств путем перепродажи приобретенных прав на товары (услуги).

Форфейтирование представляет собой форму кредитования экспортных операций банка или финансовой компании путем покупки ими без оборота на продавца векселей и других долговых требований по внешнеторговым операциям. Оно при меняется при поставке машин, оборудования на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа до 7 лет.

  • При форфейтировании продавец требования, которое может принять форму переводного векселя, защищает себя от всякого регресса включением слов «без оборота в индоссамент». Величину дисконта и суммы платежа форфейтера (продавцу долговых обязательств) можно определить тремя способами:
  • · по формуле дисконта;
  • · по процентным номерам;

· по среднему сроку форфейтирования. Гиляровской Л.Т Экономический анализ // Гиляровской Л.Т. 2004.. 615 с.

Источник: https://studbooks.net/1805829/ekonomika/klassifikatsiya_kredita

Виды и классификации банковских кредитов

На сегодняшний день огромное количество крупных и небольших финансовых учреждений готовы предоставить потенциальному заемщику различные виды кредитов.

Большая часть данных организаций занимается перемещением капитала, который занимает у простых обывателей под небольшую процентную ставку и предоставляет заемщикам под более высокий процент.

Второй этап такого финансового оборота называют банковским кредитованием, причем займы, кредиты, ссуды предоставляются заемщикам на самые разнообразные цели, нужды и потребности. Существует ряд определенных специфических признаков, которые позволяют обобщить и систематизировать существующие программы заимствования.

Классификация кредитов, ссуд и займов по назначению

Кредиты, займы и ссуды можно классифицировать. Кредиты для бизнеса выдаются только юридическим лицам, а потребительские кредиты — физическим лицам.

Причем к потребительским кредитам можно отнести такие программы заимствования как кредиты наличными, ипотечные кредиты, товарные ссуды, займы на покупку автомобиля и кредитные карты.

Среди программ заимствования для бизнеса необходимо отметить ссуды для пополнения оборотных средств, синдицированный заем, получение кредитной линии.

Размер кредита при оформлении ссуды для бизнеса или при получении потребительских ссуд будет зависеть от материального положения потенциального заемщика, а так же ценности предоставленных гарантий и обязательств потенциальным заемщиком.

Например, самые минимальные суммы денежных средств в подгруппе потребительского кредитования выдаются банком при таких кредитных продуктах как ссуда на приобретение товаров, кредитные карты и кредиты наличными.

Займы на покупку автомобиля и ипотечные кредиты, в отличие от вышеуказанных программ кредитования, по своей специфике нуждаются в более весомых финансовых вливаниях.

Как показывает практика, кредиты в небольшие денежные суммы предоставляется заемщикам на непродолжительные периоды, срок которых у большинства кредитных учреждений составляет до трех лет.

Крупные кредитные программы всегда являются долгосрочными банковскими заемными продуктами и выдаются заемщикам на срок от 5 до 25 лет.

У большинства крупных банковских программ потребительского кредитования и займов для бизнеса существует общее условие предоставления кредита — залоговое обеспечение. В качестве последнего может выступать ценное имущество, которое должно принадлежать потенциальному заемщику, и поручители.

Кредиты, займы, ссуды, где фигурирует залоговое обеспечение, называются обеспеченными. Займы на незначительные денежные суммы, на которые банк не требует от потенциального клиента наличия гарантий, относят к необеспеченным программам заимствования.

Виды банковских кредитов в зависимости от условий предоставления

Все займы и кредиты, предоставляемые банками своим клиентам, имеют денежную форму. При предоставлении кредита, займа или ссуды денежные средства предоставляются заемщику непосредственно на руки, например, при получении программы кредитования как займы наличными, или же переводятся, применяя безналичный расчет, на специальный счет продавца товара или услуги.

Все кредиты делятся на целевые и нецелевые программы. Нецелевые программы предоставления кредита по своей специфике подразумевают предоставление кредита с прямой выдачей денег на руки клиенту. При целевом способе кредитования денежные суммы не попадают непосредственно в руки заемщика.

Кредиты предоставляются банками потенциальному заемщику в национальной и иностранной валюте. При оформлении заемных средств в иностранной валюте кредитными учреждениями применяется плавающая процентная ставка, которая зависит от колебания курса валют.

Программы кредитования в рублевом эквиваленте предоставляются с фиксированными процентными ставками, которые неизменны на всем протяжении действия договора кредитования, так как не зависят от различных экономических катаклизмов и колебания курса валют.

Следует заметить, что некоторые банки оставляют для себя лазейку в договоре заимствования, которая дает возможность повысить процентную ставку кредита или его оплату.

Кредитное учреждение предоставляет необходимые денежные средства заемщику как единой суммой при классической программе кредитования, или же открывает кредитную линию, которая подразумевает использование денежного лимита заемщиком не одноразово, а в несколько заходов, в зависимости от потребности клиента. Такой вид кредитования применяется при предоставлении ссуд для бизнеса, где задействованы крупные суммы денежных средств. В потребительском заимствовании подобным качеством обладают кредитные карты.

Источник: http://vbiznese.org/bankovskoe-delo/kredit-ipoteka/vidy-i-klassifikacii-bankovskih-kreditov.html

Основные виды банковских кредитов

Сегодня на рынке банковских услуг появляется все больше интересных пропозиций, которые заманивают обычного потребителя низкими процентами или сроками выплат. Но это только красочная обертка, в основном за такими пропозициями прячутся дополнительные проценты или другие условия, которые делают кредит не таким уж привлекательным.

Чтобы разобраться во всех аспектах кредитования и не попасть на уловки рекламы, прочтите эту статью.

Какие бывают кредиты

На сегодняшний день банковские учреждения предлагают шесть видов кредитования, в зависимости от целевой направленности. Давайте рассмотрим их всех.

Потребительский кредит

Потребительской называют ссуду, которая предоставляется кредитным учреждением для физического лица с целью приобретения услуг или товаров. Она выдается с отсрочкой платежа и возвратом заимствованных средств с процентами.

Потребительский кредит можно разделить также на подвиды: кредит молодой семье, ссуда на образование, на покупки, на неотложные нужды, кредит пенсионерам, заем сотрудникам компаний, ссуда на ремонт жилья, а также другие.

Кредитные карты

Кредитные карты – это пластиковые карты, которые позволяют использовать их как платежное средство.

Также с их помощью можно использовать кредитные средства, так называемый овердрафт. Он имеет максимальный единовременный лимит кредитования, а также условия возвращения денежных средств и процентов по ним.

С помощью кредитных карт можно оплачивать товары и услуги, снимать денежные средства через банки и банкоматы, оплачивать счеты с использованием кредитного лимита.

Автокредитование

Под автокредитованием подразумевают разновидность потребительского кредитования, которое отделилось от всего спектра кредитования с собственной политикой и условиями.

Автокредитом пользуются для приобретения заемщиком транспортного средства. Кредитное учреждение предоставляет отсрочку платежа, с последующим возвращением заимствованных сумм, а также процентов по ним.  

Ипотечный кредит

Ипотечным является целевой долгосрочный заем (от 10 до 40 лет), который предоставляется под низкие годовые проценты. Целью ипотечного кредитования может быть строительство или покупка недвижимости, которое берется под залог данной недвижимости.

Банковский кредит

Банковской именуют ссуду, которая предоставляется банковским учреждением для юридического лица для удовлетворения потребностей компании. О классификации банковских кредитов читайте в следующих пунктах статьи.

Лизинг

Лизинг является инвестиционной деятельностью банка по приобретению имущества. Это имущество передается во временное владение и использование, за которое снимается определенная плата. Это делается на определенный срок и с определенными условиями на основании договора, который также предоставляется право выкупа имущества получателя лизинга.

Характеристика кредитов по срокам использования

Дальше мы будем говорить о разных характеристиках банковских заемов. Одной из самых важных из них является срок использования. Выделяют три вида кредитоввания за сроками использования: это долгосрочные (свыше трех лет), среднесрочные (до 3 лет), а также краткосрочные (до 12 месяцев).

Каждый из этих трех видов кредитования имеет присущие только ему признаки, способы погашения и предоставления займов.

Краткосрочные кредиты характеризируются тем, что предоставляются банками для хозяйственной деятельности в результате временных финансовых трудностей.

Среднесрочные заемы банки предоставляют для оплаты оборудования или текущих расходов, для финансирования капитальных вложений.

А вот для долгосрочных кредитов характерны только для формирования основных фондов, например для модернизации или капитальных затрат на реконструкцию, расширения существующих фондов, приватизацию, строительство, прочее.                                         

Вам может понравиться:  Кредит на развитие малого бизнеса

Характеристика кредитов по обеспечению

По видам обеспечения кредиты делятся на:

  • Гарантированные (имуществом третьего лица, финансами, банками);
  • Обеспеченные залогом (имущественными правами или имущество, ценными бумагами);
  • Другим обеспечением (свидетельство страховой организации, поручительство);
  • Необеспеченные (бланковые кредиты).

Заем, который берется под залог ценных бумаг, называют ломбардным кредитом. Также существует шкала риска банковских заемов. Она имеет два показателя: стандартные заемы и имеющие повышенный риск.

Характеристика кредитов по методам предоставления

Также кредиты можно поделить по методам предоставления:

  • В соответствии с открытой кредитной линии;
  • В разовом порядке;
  • Гарантийные (имеют дату обратного предоставления);
  • По необходимости.

Еще нужно говорить о схемах предоставления кредитов. В мире существует четыре самых распространенных схемы кредитования.

Первой из таких есть кредитная линия. Она характеризуется согласие банка, оформленное договором, предоставить заемщику ссуду на определенное время и до определенной суммы, которая называется лимитом кредитования. В течении кредитной линии клиент может воспользоваться заемом, не оформляя никаких документов.

Также существует револьверный кредит. Он предоставляется клиенту с лимитом задолженности, который тот не может превышать. Его можно использовать по частям или полностью.

Этот вид кредитирования можно регулярно возобновлять. Характерной его особенностью является то, что клиент постоянно обновляет сумму своего займа.

Эта схема довольно распространена в банковских услугах и, как правило, используется в кредитных картах.

А вот классический способ предоставления заема в рыночной экономике называется контконрольным кредитом. Он предоставляется только клиентам, которые имеют счет в банке. Также этот вид кредитования отличается от других тем, что банк берет под свою ответственность все операции своих клиентов, включая требования и обязательства.

Сроки и объемы контокоррентного кредитования определяются потребностями самого клиента, но есть установленный договором кредитный лимит. Для каждого человека эта норма определяется индивидуально и зависит от репутации, да и финансового положения. На основе такого вида кредитования клиент может, не согласовав с банком операцию, пополнить свой счет на соответствующую сумму денег.

Также существует специфический вид заема, который называется овердрафт. Он характеризуется тем, что банк кредитует владельца собственного счета в этом учреждении.

С помощью этого вида кредитования банк производит платежи, которые должен делать клиент, на сумму, которая не превышает количество имеющихся средств.

Но сущность овердрафта заключается в том, что банк может переступать через лимит и в результате получается сальдо, которое и есть суммой, которую клиент должен банку. За эту сумму банк берет проценты и такой услугой пользуются только надежные клиенты банка.

Характеристика кредитов по методам погашения

Кредитные долги могут быть погашены:

  • В рассрочку;
  • Одновременно;
  • С регрессии платежей;
  • Досрочно;
  • По истечении оговоренного периода.

Банковская ссуда, которая погашается одновременно, называют прямой. Вся задолженность по всем видам ссуд должна быть выплачена до конечной даты. Также проценты могут быть выплачены по окончании срока, на который брался кредит или через некоторые промежутки времени. Как правило, вся сумма и проценты выплачиваются равными частями.

Источник: https://bizsovet.com/story/vidy-bankovskogo-kredita/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector